银行和移动支付之争白热化，你会选择谁？
2017-06-03 中国之声
最近，没有一丝丝防备，余额宝和银行们各自在同一天宣布的大动作，又让我们窥到一角资本大佬们在“操心吃瓜群众钱包”这件事上没有硝烟的战争。
近日，天弘基金发布公告，自27日零点起，个人持有余额宝的最高额度下调为25万元。公告还显示，余额宝已有存量、转出等其他服务功能均不受影响。
与此同时，中国银联联合40余家商业银行共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人可通过银行APP实现银联云闪付扫码支付。
先不提这对整个金融系统市场占有率的宏观影响，单是普通用户对这两则消息的态度就相当值得玩味。
对于前者，大部分用户表示，余额宝的调整对他们而言并无影响，反正也没25万……
对于想要在移动支付领域大干一场，并且顺便赢回从前丢失的市场阵地的“国家队”，许多人对它们的新产品不太感兴趣——用惯了支付宝和微信，其实并不在意什么银联云闪付扫码支付……
2011年马云曾说过：如果他们（银行）不改变，我们来改变他们（银行），他做到了。很显然，这一次如果银联没有更多明确的优惠举措、靠谱的终端拓展和市场营销，想要分割移动支付市场，无异于与支付宝和微信两大巨头“虎口夺食”。
近年来，随着移动支付的流行，以支付宝和微信为首的“互联网宝宝”们迅速扩张，这让传统银行业深感危机。双方多次博弈，互有进退，都想让用户们把他们手中的钱包“托付”在自己这里。
只不过现在看来，人们生活方式早已改变，让大家从已经适应的、多功能的支付宝和微信，转向还在努力求变中的银行，恐怕难度相当大，尽管曾经方便的支付宝和微信在发展中已不是原来的模样。
各种限额、收费有点烦
曾经的支付宝和微信支付作为第三方支付平台，最大的特点就是方便和便宜，不仅体现在移动支付上，在转账和提现方面几乎不收取任何手续费也是吸引一大票忠实用户的法宝，然而渐渐地，前有央行的限制规定、后有自身的发展要求，它们现在使用起来限制颇多，有点烦……
先是支付宝。早在2013年，支付宝PC端的账户间转账功能对每笔交易进行收费，费率一律为0.1%，0.5元起收，10元封顶，按每笔交易收费（那时支付宝移动端“支付宝钱包”的转账功能仍然免费且不限额度）。
后是微信。从2015年10月起后四个月，微信支付曾对转账功能有过一段短暂收费（免费转账实行2万元限额）。
提现功能收费
2016年2月15日，腾讯又发出新公告：3月1日起，微信支付对转账功能停止收取手续费，同时，对提现功能开始收取手续费。提现手续费按照提现金额的0.1%收取，每笔至少收取0.1元。每位用户可获赠1000元免费提现额度（同身份证账号共享1000元免费提现额度）。
对此，腾讯解释，提现收费并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。
继微信之后，之前号称永久免费的支付宝也开始收费了。支付宝公告称，自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费（针对支付宝余额提现到银行卡收费），个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度（含转账到银行卡、账户余额提现）。
不过，个人用户余额宝开户后，转入和转出（含转出到余额和银行卡）均不收取任何服务费。
支付宝对此的解释和腾讯差不多，都是由于银行压力、综合运营成本上升，而对提现收取费用。
转账限额、限次
此外，为了遏制电信诈骗，账户盗刷等风险事件，根据央行新规，2016年12月1日起，支付宝和微信支付还将限制转账额度和次数：用户通过支付宝、微信等第三方渠道转账，应当与支付机构事先约定转账的限额和次数，超过限额和次数后，不能再办理转账业务。微信支付宝单日转账上限均为100笔。
转账、消费限额方面，如果完成了最高等级的实名认证，支付宝、微信支付等第三方支付方式一年限额额度为20万。
微信日转账额度与是否绑定银行卡有关：
支付宝账户转账到银行卡的限额是单笔5万、单日20万、单月20万，实际支付额度则与各家银行的限额有关：
看起来确实有点复杂，再加上传统银行相继宣布对手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费，与支付宝、微信支付宣布提现收费形成鲜明对比，这也让许多用惯了第三方支付平台的用户内心不大是滋味。
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即便如此，以移动支付为依托的第三方支付平台依然高歌猛进
尽管在银监会和央行的规范与自身长远发展的考虑下，支付宝和微信支付的限额和收费令普通用户颇有怨言，但毕竟并不是没有办法避免收费，再加上人们已经习惯于用支付宝和微信享受方便快捷的支付方式，支付宝和以微信支付为代表的中国第三方支付移动支付占据的市场份额依旧相当可观。
央行的数据显示，2016年全国移动支付业务达257.10亿笔，金额157.55万亿元，其中非银行支付机构（例如支付宝、微信）累计发生网络支付金额达99. 27 万亿，飙升100.65%。
而作为世界第二大经济体的中国，2016全年GDP约为74.4万亿，也就是说支付宝、微信们的全年流水大幅超过了中国GDP。
Analysys易观近日发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》报告也显示，支付宝和以微信支付为代表的腾讯金融拥有今年1季度移动支付市场93.21%的市场份额，占据绝对主导的地位。
马云自豪地称，现在连西湖边的乞丐都知道用支付宝行乞了。苹果库克更因中国老太太卖西瓜用移动支付而震惊。
如今，中国的一二线城市已有80%的场景不再需要现金。而三四线城市乃至小县城也正被加速覆盖。连美国也感慨，中国移动支付是美国近50倍！
与之相对比的是传统银行的萎缩。数据显示，2016年银行卡取现业务暴跌10.46%，银行卡、信用卡的发行量均在刹车，下跌6.25%，不仅如此，银行还陷入了减员、撤销网点的恶性循环。
再加上传统银行本身有利率低、还时有坑骗保险的劣势状况存在，用户弃之转投利率更高、资金运作更透明、使用更方便快捷的第三方金融平台更是情有可原了。
近日，就有英媒称，余额宝以1656亿美元的托管资金规模，成为全球最大的货币市场基金。阿里巴巴设立四年的余额宝基金，已超过了规模1500亿美元的摩根大通（JPMorgan）美国政府货币市场基金。
对旁观者来说，银行与微信、支付宝等互联网金融平台有良性竞争，于中国整个金融环境健康发展而言都是好事；可是对于银行而言，在微信支付和支付宝的前后夹击下，想要重新赢得用户，并在移动支付市场占有一席之地，却是任重道远。
因为诚如上文网友所说，银联放低姿态开拓移动支付市场，走的却是支付宝和微信的老路，模仿有余、创新尚欠，缺乏必要的新引力。可假使有一天银行如其所愿守住了“阵地”，你还愿意把钱重新存回银行么？
编辑：刘曦文
微信编辑：周文超
综合来源：央视财经、中国网、和讯网、每日经济新闻、南方财富网
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